Hi Leute,
also mich beschäftigt gerade die Frage nach einer erneuten Kreditaufnahme obigen Typs. Und zwar, angenommen meine Eltern würden bei der Sparkasse eine Umschuldung betreiben müssen, um die restlichen Verbindlichkeiten für das Haus in Höhe von knapp 80k Euro begleichen zu können.
Derzeit sind (aufgrund der niedrigeren Leitzinsen?) die Sollzinsen für eine 5-jährige Zinsbindung bei knapp 2%, für eine 8-jährige bei knapp 2,6% und für eine 10-jährige bei 2,9%. Darauf kommt noch ein Risikoaufschlag von 0,6%. Eine Sondertilgung ist bei diesen Konditionen bis zu 8000€ pro Jahr möglich.
Es stellt sich nun die Frage nach der richtigen Laufzeitlänge. Daher hätte ich einige Fragen.
1) Nehmen wir an, wir hätten die 5-jährige Laufzeit gewählt und einen Sollzins von 2,6% p.a. Wie wird die Zinslast nun genau berechnet? Im ersten Jahr kämen wir auf Zinsen in Höhe von 0,026 * 82k = 2.132€, richtig? Davon begleicht man nun eine gewisse Summe - sagen wir mal vereinfacht 500 Euro pro Monat - also 6k im ersten Jahr und eine Sondertilgung von 5k Euro.
Zum Anfang des Jahres 02 verbleibt dann eine Restsumme von 73,132k. Sehe ich es richtig, dass nun von dieser Summe 2,6% an Zinsen genommen werden - und dann das selbe Spielchen bis zum Ende der Laufzeit?
2) Angenommen man hat nun über die 5 Jahre 30k Euro an normalen Raten sowie 25k Euro an Sondertilgung beglichen. Inklusive der hinzugekommenen Zinslast (~ 11k) hat man eine Restschuld von 36k Euro. Also muss eine erneute Umschuldung vorgenommen werden.
Anschließend an den zweiten Punkt besteht jetzt also die Frage, wie hoch die Zinsen für eine erneute Umschuldung des Kredites sind, was niemand jetzt voraussagen kann. Allerdings ist es wohl sehr wahrscheinlich, dass sie das niedrige Niveau von heute deutlich übersteigen werden. Insbesondere dürften die Zinsen auch für eine erneute 5-jährige Laufzeit über den derzeit angebotenen Zinsen für 8-jährige Kredite von 2,6% (+0,6% Aufschlag) liegen.
Lohnt sich also in diesem Fall eventuell die Wahl des Kredites mit 8 Jahren Laufzeit? Ich wollte die entstehende Zinslast einmal mit Hilfe eines Finanzplans durchrechnen, um zu schauen, wie viel Zinsen im Endeffekt bis zur vollständigen Tilgung des Kredites anfallen.
Gibt es eventuell Kosten, an die man im ersten Augenblick nicht denkt, aber die ins Gewicht fallen? Und welchen realistischen Zinssatz darf man für einen Kredit in 5 Jahren annehmen (evtl. Durchschnitt der letzten ~15-20 Jahre?)?
Gibt es in diesem Zusammenhang auch einen steuerrechtlichen Aspekt zu beachten? Meine Eltern haben lediglich Einkünfte aus nichtselbstständiger Arbeit.
Danke für jedwede Hilfe.
